Les régimes obligatoires ne remboursent, généralement, que 60% à 75% des soins et des honoraires médicaux, les assurances complémentaires santé ont, donc, pour rôle de proposer un remboursement supplémentaire.

La sélection d'une assurance complémentaire santé adaptée n'est pas toujours facile. Trop de contrats emploient un jargon technique, d'autant que les bases de comparaison sont complexes.

Avant de choisir un contrat, il convient d'examiner quel est le remboursement accordé par la Sécurité Sociale à un acte médical et quelle somme reste à la charge de chacun.

Plusieurs formules sont offertes

Les sociétés d'assurances proposent des contrats d'assurance qui interviennent en complément des organismes sociaux. Ils prennent en charge, notamment, le remboursement du ticket modérateur et éventuellement, selon les contrats, les dépassements de tarifs au delà du montant retenu par la Sécurité sociale.

Différents niveaux de couverture sont proposés :

- une couverture de base qui prend en charge le « ticket modérateur « (la part que ne rembourse pas la Sécurité Sociale) pour les médecins et soins ne dépassant pas le tarif de convention de la Sécurité Sociale.

- Une couverture plus étendue qui va au-delà des dépenses courantes. Elle offre, également, de meilleures prestations en cas d'hospitalisation..

- Enfin, une formule plus complète qui couvre les dépassements d'honoraires et offre une meilleure prise en charge des cures et des appareils acoustiques, des prothèses dentaires, des lunettes, lentilles de contact...

Presque tous les assureurs et les mutuelles offrent, aujourd'hui, à l'assuré la possibilité de le dispenser de l'avance des frais pharmaceutiques laissés à leur charge par le régime obligatoire. Le pharmacien récupère, ensuite, les fonds auprès du contrat d'assurance santé.

Des tarifs variables

Les tarifs dépendent, à la fois, de l'âge, de l'état de santé de l'assuré et, éventuellement, de son domicile. En effet, selon les régions il est plus ou moins difficile de trouver des médecins conventionnés et la couverture médicale est plus ou moins importante.

Pour choisir une complémentaire santé qui lui convient l'assuré doit :

- Privilégier les contrats qui indiquent clairement les remboursements obtenus.

- Vérifier les couvertures proposées par son employeur. Certains entreprises prennent en charge une part de la cotisation mensuelle de l'assurance santé complémentaire.

- Savoir que, s'il exerce sa profession en indépendant (artisan, commerçant, profession libérale...), il dispose d'un régime spécifique (loi Madelin) qui lui permet, sous certaines conditions, de déduire de son revenu global annuel les cotisations versées pour obtenir une protection complémentaire.

- Adapter les garanties à son budget, sa famille et sa consommation médicale en prenant en compte les éléments suivants :

- la cellule familiale : combien d'enfants à charge ?

- l'habitat et le mode de vie : les médecins habituellement consultés pratiquent-ils des honoraires libres ? Inutile de prendre un contrat qui rembourse les dépassements si on ne consulte que des médecins conventionnés.

- l'état de santé de chacun.

- les revenus : les cotisations des assurances complémentaires santé peuvent varier du simple au triple selon les garanties.

Le CDIA met gratuitement à la disposition du public un dépliant intitulé « Maladie, accident : les garanties proposées par les assureurs » (référence Dépliant 415). On peut consulter ce document sur le site Internet de l'assurance :

Des services communs

Quelle que soit, la formule d'assurance choisie, le sociétaire bénéficie de remboursements sous 48 heures, d'une prise en charge immédiate sur la base du " ticket modérateur"( ce qui, par exemple, évite de payer les médicaments), du remboursement des pilules contraceptives de 3ème ou 4ème génération et du vaccin anti-grippe et, enfin, d'un accès aux établissements de santé mutualistes.

Nombreux sont les ménages couverts par une complémentaire santé

Qu'il s'agisse de contrats individuels (les plus nombreux) ou collectifs, par exemple, dans le cadre d'une entreprise, la plupart des ménages français disposent d'une assurance complémentaire.

De nombreux organismes proposent une assurance complémentaire santé :

Les sociétés et les mutuelles d'assurances, régies par le Code des assurances. Elles couvrent 24% des personnes ayant une complémentaire maladie , les institutions de prévoyance, relevant du Code de la Sécurité sociale, qui couvrent 17% des bénéficiaires d'une assurance complémentaire santé, les mutuelles, qui relèvent du Code de la mutualité. Environ 59% des personnes bénéficiant d'une couverture complémentaire adhérent à l'une de ces mutuelles, notamment les salariés du secteur public.

Par Bernard Le Court

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