Ce que les professionnels appellent "l'assurance multirisque habitation" porte bien son nom : c'est un panaché de garanties. La MRH permet, en effet, à chacun de se prémunir contre les dommages qui peuvent affecter son habitation. S'y ajoute une garantie « Responsabilité Civile obligatoire » qui couvre tous les accidents de la vie courante. Exemple : le fils de l'assuré casse les lunettes de son camarade de classe, la femme de ménage de l'assuré fait tomber un pot de fleur sur un passant,...

Identifier les objets de valeur du mobilier courant

Cette assurance offre des garanties pour les biens mobiliers (meubles meublants, bijoux…) et immobiliers (en cas d'incendie ou de destruction par une cause garantie, le bien assuré est réparé ou reconstruit), mais avec certaines limites. Ces limites sont, généralement, indexées sur l'indice de la Fédération Nationale du Bâtiment (FNB) ou le coût INSEE de la construction.

Pour les objets "précieux" - bijoux, fourrures, collections -, chaque assureur a ses propres modalités d'évaluation et fixe ses plafonds de garantie. Généralement, les objets précieux et bijoux ne sont couverts que pour une proportion (entre 10 et 40%) du capital mobilier assuré. Certains contrats prévoient même à l'intérieur du pourcentage défini des limites de garantie par objet. Par exemple, les biens de valeur peuvent être remboursés à hauteur de 30% du capital mobilier mais, pour chaque objet ou série d'objet de même nature, l'indemnisation n'est que de 10% du capital mobilier.

Avant de signer, il faut vérifier l'étendue exacte de la garantie. Pour les collections ou bijoux de grande valeur, une expertise préalable peut s'imposer.

Vol : à l'assuré de commencer par se protéger

Les assureurs exigent, désormais, de chaque assuré qu'il remplisse un minimum de conditions pour se protéger contre le vol avant de l'assurer.

Même pour de petits capitaux assurés, les professionnels exigent, au moins, un système de fermeture des portes à 2 ou 3 points, des fenêtres munies de volets, de persiennes ou des barreaux de fer ayant un écartement maximum de 17 cm...

Recourir à un blindage peut constituer une alternative pour renforcer la porte d'entrée. Enfin, les fenêtres doivent être protégées par des volets, des grilles ou des barreaux, surtout si le logement se situe au rez-de-chaussée ou à un étage facilement accessible.

La marque labellisée A2P atteste la résistance à l'effraction des portes et fenêtres (les listes de produits certifiés A2P et des entreprises agréées les distribuant sont disponibles sur le site Internet : www.cnpp.com). Si cela n'est pas suffisant, notamment pour les maisons isolées, l'installation d'une alarme reliée à une station de télésurveillance peut s'avérer obligatoire.

Comptabiliser ses absences

Attention aux clauses dites " d'inhabitation ". Surtout pour les retraités qui passent une partie de l'année dans leur résidence secondaire au soleil. Les garanties des contrats MRH sont généralement suspendues au-delà du 90ème jour d'inoccupation (parfois dès le 60 ème jour). Tous les jours de vacances alimentent le compteur pour toute absence supérieure à 3 jours. Dans certaines compagnies, il est possible de porter cette période à 180 jours. Ceux qui pensent dépasser le quota, ont tout intérêt à le signaler à leur assureur afin de prendre les mesures adéquates.

Choisir entre un contrat ordinaire multirisque habitation et un contrat spécialisé
Caractéristiques	Contrat ordinaire MRH	Contrat spécialiséOEuvres d'art
Souscription	L'assuré déclare la valeur de ses biens pour une somme forfaitaire sans contrôle de l'assureur	Un expert atteste de la valeur des biens après les avoir vus et identifiés
Obligation si sinistre	L'assuré doit prouver par tous moyens la valeur du sinistre	L'assuré n'a pas à prouver l'existence ou la valeur des biens
Avantages	La souscription du contrat est rapide	La souscription du contrat est plus longue, mais l'indemnisation est facilitée
Inconvénients	L'assuré doit disposer de justificatifs d'existence et de valeur des biens	L'assuré doit avancer des frais d'expertise ainsi qu'éventuellement tous les 3 ou 5 ans une remise à jour de cette expertise.

Par Bernard Le Court

 Retour au sommaire